Cuánto Puedo Pedir de Hipoteca

Descubre cuánto puedes pedir de hipoteca según tus ingresos y ahorros. Entiende el ratio de esfuerzo y el porcentaje que financia el banco. Calcúlalo gratis.

Cuánto puedo pedir de hipoteca: cómo calcularlo de forma realista

Antes de buscar vivienda, la pregunta más útil no es “¿qué precio me gusta?”, sino “¿qué hipoteca puedo pagar de forma sostenible?”. La respuesta depende de dos límites distintos que actúan a la vez: cuánto está dispuesto a financiarte el banco sobre el valor de la vivienda, y cuánto puedes asumir tú de forma responsable según tus ingresos. El menor de los dos es, en la práctica, tu capacidad real.

Los dos límites que determinan tu capacidad

1. Límite del banco: el porcentaje financiado (LTV)

Las entidades financieras evalúan el préstamo en relación con el valor de la vivienda, tomando normalmente el menor entre el precio de compra y el valor de tasación. Como referencia de mercado habitual en España, muchas entidades financian hasta un 80% de ese valor para vivienda habitual, lo que implica que el comprador debe aportar el 20% restante más los gastos de compra con fondos propios.

Este porcentaje no es una norma legal fija: cada entidad establece su propia política de riesgo, y puede variar según el perfil del solicitante, el tipo de vivienda, o promociones puntuales. Por eso lo tratamos como referencia orientativa, no como un dato universal.

2. Límite de tus ingresos: el ratio de esfuerzo

Aunque el banco esté dispuesto a prestarte una cantidad, eso no significa que sea prudente asumirla. El ratio de esfuerzo (o tasa de esfuerzo) mide qué porcentaje de tus ingresos netos mensuales destinarías al pago de la hipoteca y otras deudas:

Ratio de esfuerzo = (cuota hipoteca + otras deudas) / ingresos netos mensuales × 100

Como referencia habitual en el sector financiero, se suele considerar razonable no superar aproximadamente un 30-35% de ratio de esfuerzo, aunque este umbral también es orientativo: algunas entidades aplican criterios algo distintos, y tu situación personal (gastos fijos, otras cargas, estabilidad laboral) puede hacer aconsejable un margen más conservador incluso si el banco te ofreciera un importe mayor.

[CALCULADORA AQUÍ — bloque: “Calcula tu ratio de esfuerzo introduciendo tus ingresos y la cuota estimada”]

Cómo estimar tu capacidad de hipoteca paso a paso

Paso 1 — Calcula el importe máximo según tus ingresos

Si tomas como referencia un ratio de esfuerzo máximo (por ejemplo, 35%), puedes despejar la cuota mensual máxima recomendable:

Cuota máxima recomendable ≈ ingresos netos mensuales × 0,35 − otras deudas mensuales

Con esa cuota máxima, el tipo de interés estimado y el plazo que barajas, puedes usar la calculadora de hipoteca para averiguar qué capital corresponde aproximadamente a esa cuota (probando distintos capitales hasta que la cuota resultante coincida con tu máximo).

Paso 2 — Calcula el importe máximo según tus ahorros

Si tienes, por ejemplo, 60.000 € ahorrados y el banco financia hasta el 80% del valor de la vivienda, tu entrada (20%) más los gastos de compra deben salir de esos ahorros. Esto limita indirectamente el precio máximo de vivienda que puedes plantearte, no solo el capital del préstamo.

Paso 3 — Toma el menor de los dos

Tu capacidad real de compra es el precio de vivienda más bajo entre el que resulta del límite de ingresos y el que resulta del límite de ahorros. Ignorar cualquiera de los dos lleva a sobreestimar lo que realmente puedes permitirte.

[CALCULADORA AQUÍ — bloque principal de la herramienta: “Introduce tus ingresos, tus ahorros y el tipo de interés estimado para ver tu capacidad aproximada”]

Factores que también influyen (más allá del cálculo numérico)

• Estabilidad laboral: un contrato indefinido con antigüedad suele valorarse mejor que ingresos variables o recientes, incluso con el mismo importe mensual.
• Edad y plazo: el plazo máximo suele estar condicionado a que la hipoteca termine antes de una edad determinada (frecuentemente en torno a los 70-75 años), lo que puede limitar el plazo disponible si la solicitud se hace a una edad más avanzada.
• Otras deudas activas: préstamos personales, tarjetas revolving o financiación de vehículo cuentan en el ratio de esfuerzo y reducen la cuota hipotecaria máxima recomendable.
• Ahorro adicional tras la compra: además de la entrada y los gastos, es razonable mantener un colchón de ahorro para imprevistos; comprometer absolutamente todos los ahorros en la compra aumenta el riesgo financiero aunque el banco apruebe el préstamo.

Por qué el banco puede ofrecerte más (o menos) de lo que esta guía estima

Esta guía y la calculadora ofrecen una estimación orientativa basada en criterios de mercado habituales, no el resultado de un análisis de riesgo real. Cada entidad financiera aplica sus propios modelos de scoring, que consideran datos que esta herramienta no tiene: tu historial crediticio (CIRBE, RAI/ASNEF), la antigüedad laboral exacta, otros activos, o políticas comerciales específicas del banco en ese momento. Por eso el resultado puede diferir —en ambos sentidos— de lo que finalmente te ofrezca una entidad concreta.

Preguntas frecuentes

¿Qué porcentaje de mi sueldo debería ir a la hipoteca?
Como referencia de mercado se suele manejar un máximo aproximado del 30-35% de tus ingresos netos, pero es una orientación general: tu situación personal (otras cargas, gastos fijos, estabilidad de ingresos) puede aconsejar un límite más prudente.

¿El banco siempre financia el 80% del valor de la vivienda?
No necesariamente. El 80% es una referencia habitual en el mercado español para vivienda habitual, pero cada entidad decide su propia política, que puede variar según tu perfil, el tipo de vivienda o el momento. Algunas operaciones se financian con porcentajes distintos según el caso.

¿Cuentan mis ingresos variables (autónomo, comisiones) igual que un sueldo fijo?
Las entidades suelen valorar los ingresos variables con más cautela, normalmente promediando varios años y aplicando cierto margen de prudencia, lo que puede reducir la cuota máxima recomendada respecto a unos ingresos fijos del mismo importe nominal.

¿Si tengo otro préstamo, puedo pedir menos hipoteca?
Sí. Cualquier cuota de otro préstamo (personal, coche, tarjeta) se resta de tu margen mensual disponible dentro del ratio de esfuerzo, reduciendo la cuota hipotecaria máxima recomendable y, por tanto, el capital que te conviene solicitar.

¿Esta calculadora me dice si el banco me va a aprobar la hipoteca?
No. Ofrece una estimación orientativa basada en criterios generales de mercado. La aprobación final depende del análisis de riesgo de cada entidad, que considera datos personales y crediticios que esta herramienta no evalúa.